Combien d’argent devriez-vous avoir économisé à chaque âge ?

Il n’existe pas de réponse universelle - mais il existe des valeurs de référence claires. Cet article résume l’évolution typique du patrimoine selon l’âge, les repères réalistes et la manière d’évaluer votre propre situation financière.

Les chiffres ci-dessous sont basés sur des valeurs générales, publiques, moyennes ou médianes provenant de différentes études. Les valeurs exactes varient selon les sources - lorsque les données manquent, cela est indiqué clairement.

Patrimoine médian en Allemagne : qu’est-ce qui est réaliste ?

Pour comprendre ce qui est typique à chaque âge, il est utile d’observer le patrimoine médian en Allemagne. La médiane est nettement plus basse que la moyenne, car un petit nombre de personnes très fortunées faussent fortement la moyenne.

Le patrimoine moyen en Allemagne est beaucoup plus élevé que la médiane, car les grandes fortunes individuelles tirent la moyenne vers le haut.

Exemples de valeurs médianes (arrondies, selon les sources ; données exactes variables) :

• Âges 20–30 : souvent en dessous de 20 000 €
• Âges 30–40 : env. 35 000–55 000 €
• Âges 40–50 : env. 70 000–100 000 €
• Âges 50–60 : env. 110 000–150 000 €
• Âges 60+ : env. 150 000–200 000 €

Ces valeurs ne sont qu’indicatives - les différences varient selon le fait d’être locataire ou propriétaire, d’avoir des enfants, selon la région, le parcours professionnel ou l’entrepreneuriat.

Combien d’argent devriez-vous avoir économisé à 30, 40, 50 ou 60 ans ?

Ces repères ne sont pas des obligations, mais des points de référence typiques qui permettent d’évaluer si vous êtes dans la bonne direction ou si des ajustements sont nécessaires.

À 30 ans

Beaucoup se demandent : « Combien d’argent devrait-on avoir à 30 ans ? »

Valeurs réalistes (selon le revenu) :

• 10 000–30 000 € d’épargne si vous épargnez régulièrement
• plus si vous avez commencé tôt dans un domaine à hauts revenus
• moins si les études ont duré plus longtemps ou si l’entrée sur le marché du travail a été tardive

Pour fixer un objectif d’épargne, le calculateur d’épargne Finanzfluss permet de modéliser des scénarios de manière réaliste.

À 40 ans

« Combien d’argent devriez-vous avoir à 40 ans ? » dépend fortement du salaire et de la situation familiale.

Repères :

• 40 000–100 000 €
• les acheteurs immobiliers ont souvent moins de liquidités mais un patrimoine net plus élevé

À 50 ans

« Combien d’argent devriez-vous avoir économisé à 50 ans ? »
Valeurs souvent réalistes :

• 80 000–150 000 €
• selon l’endettement, les obligations financières et le revenu

À 60 ans

« Combien d’argent devriez-vous avoir économisé à 60 ans ? »
Valeurs typiques :

• 120 000–200 000 €
• Objectif : compenser l’écart de retraite et les dépenses imprévues

Combien d’épargne de précaution faut-il avoir en général ?

Indépendamment de l’âge, de nombreux experts (sans règles strictes) recommandent :

• 3–6 mois de revenu comme fonds d’urgence
• placés sur un compte liquide (épargne ou compte bancaire)
• séparés des investissements à long terme

Cela correspond au cadre typique pour la question : « Combien d’épargne de précaution faut-il avoir ? »

Combien devriez-vous épargner par mois ?

Note : ce texte n’est pas un conseil financier, seulement une indication générale.

Recommandations courantes en Allemagne :

• 10–20 % du revenu net, si possible
• avec un revenu plus faible : chaque montant compte
• avec un revenu plus élevé : 20–30 % est réaliste

Important : le taux d’épargne dépend fortement du mode de vie.

Construire un patrimoine selon l’âge : étapes pratiques

La question n’est pas seulement combien vous devriez avoir, mais comment y parvenir. Pour augmenter son patrimoine à long terme, il faut une structure claire.

Checklist pour la construction de patrimoine à long terme

1. Sécuriser un fonds d’urgence (compte épargne).
2. Définir un taux d’épargne mensuel.
3. Diversifier les investissements (ex. ETFs - pas une recommandation, seulement une possibilité).
4. Éviter les risques majeurs (pas de dettes extrêmes).
5. Ajuster le taux d’épargne chaque année en fonction des hausses de revenu.

Des outils comme le calculateur d’épargne Finanzfluss ou équivalents aident à planifier des objectifs réalistes.

Comment évaluer votre propre situation financière ?

Pour vous situer par rapport à l’Allemagne, les indicateurs suivants sont utiles :

• patrimoine médian (point de référence)
• patrimoine par âge (statistiques officielles)
• patrimoine net (actifs moins dettes)
• niveau d’épargne de précaution
• taux d’épargne

Repères simples :

• si vous êtes au-dessus de la médiane, votre position est déjà solide ;
• si vous êtes autour de la moyenne, vous êtes dans la norme ;
• si vous êtes en dessous, cela ne signifie pas « erreur » - revenu, région, parcours et conditions de départ jouent un rôle énorme.

La question « Combien d’argent devriez-vous avoir économisé à chaque âge ? » ne peut pas être résumée par un seul chiffre. Mais des repères réalistes permettent de situer votre patrimoine. L’essentiel n’est pas le montant exact, mais :

• une épargne régulière,
• un fonds d’urgence,
• une gestion des dépenses maîtrisée,
• une construction patrimoniale à long terme,
• et une bonne connaissance de sa situation financière.

En conclusion, la construction du patrimoine est toujours un processus individuel. Ceux qui commencent tôt, épargnent régulièrement et organisent leurs finances de manière structurée renforcent leur stabilité financière à long terme - qu’ils soient au-dessus ou en dessous des moyennes publiques. L’essentiel est d’évaluer sa situation de manière réaliste et de constituer des réserves étape par étape.