Combien d'argent devriez-vous avoir économisé à chaque âge ?

Le niveau de patrimoine des personnes en Allemagne varie fortement en fonction du revenu, du mode de vie et de l’âge. Pourtant, beaucoup se demandent : « Combien d’argent devrait-on réellement avoir épargné à 30, 40 ou 50 ans ? »

Il n’existe pas de réponse universelle – mais il existe des repères clairs. Cet article résume comment le patrimoine évolue avec l’âge, quels repères sont réalistes et comment évaluer sa propre situation financière.

Les chiffres suivants sont basés sur des valeurs moyennes et médianes générales, accessibles au public, issues de différentes études. Les valeurs exactes varient selon les sources – lorsque des données manquent, cela est indiqué clairement.

Patrimoine médian en Allemagne : qu’est-ce qui est réaliste ?

Pour comprendre combien d’argent est typique à quel âge, il est utile d’examiner le patrimoine médian en Allemagne. Le médian est nettement inférieur à la moyenne, car un petit nombre de personnes très riches fausse fortement la moyenne.

Le patrimoine moyen en Allemagne est bien plus élevé que le médian, car de grandes fortunes individuelles tirent la moyenne vers le haut.

Exemples de valeurs médianes (arrondies, selon la source ; les données exactes varient) :

• 20–30 ans : souvent inférieur à 20 000 €
• 30–40 ans : env. 35 000 €–55 000 €
• 40–50 ans : env. 70 000 €–100 000 €
• 50–60 ans : env. 110 000 €–150 000 €
• 60 ans et plus : env. 150 000 €–200 000 €

Ces chiffres servent uniquement de repères – des différences importantes résultent du fait de louer ou de posséder un logement, d’avoir des enfants, du niveau de revenu régional, du parcours professionnel ou du travail indépendant.

Combien d’argent devrait-on avoir épargné à 30, 40, 50 ou 60 ans ?

Ces repères ne sont pas des exigences strictes mais des points de référence typiques. Ils permettent d’évaluer si vous êtes sur la bonne voie ou si des ajustements peuvent être nécessaires.

À 30 ans

Beaucoup se demandent : « Combien d’argent devrait-on avoir à 30 ans ? »

Réaliste (selon le revenu) :

• 10 000 €–30 000 € d’épargne en cas d’épargne régulière
• plus élevé en cas de début précoce dans un secteur professionnel bien rémunéré
• plus faible si les études ont duré plus longtemps ou si le travail à temps plein a commencé plus tard

Pour planifier votre objectif d’épargne, le calculateur d’épargne Finanzfluss permet de modéliser des scénarios réalistes (croissance, rendement, taux d’épargne).

À 40 ans

« Combien d’argent devrait-on avoir à 40 ans ? » dépend fortement du salaire et de la situation familiale.

Référence :

• 40 000 €–100 000 €
• les propriétaires immobiliers disposent souvent de moins de liquidités mais d’un patrimoine net plus élevé

À 50 ans

« Combien d’argent devrait-on avoir épargné à 50 ans ? »
Dans de nombreux cas, des valeurs réalistes sont :

• 80 000 €–150 000 €
• selon les dettes, les obligations financières et le revenu

À 60 ans

« Combien d’argent devrait-on avoir épargné à 60 ans ? »
Les valeurs se situent souvent autour de :

• 120 000 €–200 000 €
• Objectif : constituer une réserve pour le déficit de retraite et les dépenses imprévues

Quelle épargne de précaution faut-il avoir en général ?

Quel que soit l’âge, de nombreux experts (sans règles strictes) recommandent :

• 3 à 6 mois de revenus comme épargne de précaution
• conservée sous forme liquide (compte d’épargne ou compte bancaire)
• séparée des investissements à long terme

C’est le cadre typique pour la question : « Quelle épargne de précaution faut-il avoir ? »

Combien faut-il épargner par mois ?

Remarque : ce texte ne constitue pas un conseil financier, mais uniquement une orientation générale.

Recommandations courantes en Allemagne :

• 10–20 % du revenu net, si possible
• avec un revenu plus faible : chaque montant compte
• avec un revenu plus élevé : 20–30 % est réaliste

Important : le taux d’épargne dépend fortement du mode de vie.

Constitution de patrimoine selon l’âge : étapes pratiques

La question n’est pas seulement de savoir combien vous devriez avoir, mais aussi comment y parvenir. Toute personne souhaitant augmenter son patrimoine à long terme a besoin d’une structure claire.

Checklist pour la constitution de patrimoine à long terme

1. Constituer une épargne de précaution (compte d’épargne).
2. Définir un taux d’épargne mensuel.
3. Diversifier les investissements (par ex. ETF – pas une recommandation, seulement une possibilité).
4. Éviter les risques majeurs (pas de crédits extrêmes).
5. Ajuster le taux d’épargne chaque année lorsque le revenu augmente.

Des outils comme le calculateur d’épargne Finanzfluss ou des outils similaires aident à créer des scénarios cibles réalistes.

Comment évaluer sa propre situation financière ?

Pour savoir où vous vous situez par rapport à l’Allemagne, les indicateurs suivants sont utiles :

• patrimoine médian (repère)
• patrimoine par âge (statistiques officielles)
• patrimoine net (actifs moins dettes)
• ratio d’épargne de précaution
• taux d’épargne

Une orientation simple :

• si vous êtes au-dessus du médian, vous êtes déjà dans une position plus solide ;
• si vous êtes proche de la moyenne, vous vous situez dans la norme ;
• si vous êtes en dessous, cela ne signifie pas « faux » – le revenu, la ville, le parcours de vie et les conditions de départ jouent un rôle majeur.

La question « Combien d’argent devrait-on avoir épargné à chaque âge ? » ne peut pas être répondue par un seul chiffre. Mais des repères réalistes aident à situer son patrimoine. Ce qui compte, ce ne sont pas des montants fixes, mais :

• l’épargne régulière,
• une épargne de précaution,
• des dépenses maîtrisées,
• la constitution de patrimoine à long terme,
• et la conscience de sa propre situation financière.

En conclusion, la constitution de patrimoine est toujours un processus individuel. Ceux qui commencent tôt, épargnent régulièrement et planifient leurs finances de manière structurée améliorent leur stabilité financière à long terme – qu’ils soient au-dessus ou en dessous des valeurs moyennes. L’essentiel est d’évaluer sa propre situation de manière réaliste et de constituer des réserves financières étape par étape.