Per investire i vostri risparmi, vi consigliamo di seguire i seguenti passi per scegliere il deposito giusto:

Definire il proprio orizzonte di investimento.

Come regola comune, i consulenti per gli investimenti non consigliano di depositare i fondi per un periodo superiore a quello in cui potreste averne bisogno.

Se sapete che non avrete bisogno del vostro denaro per un periodo di tempo definito, il deposito a termine può essere adatto alle vostre esigenze.

Un altro tipo di strumento di risparmio è il conto di preavviso. È simile a un deposito, ma non ha una data di scadenza predeterminata. Il contratto prevede invece un periodo di preavviso (ad esempio 30 giorni, 90 giorni). Quando si desidera prelevare del denaro, è necessario informare la banca. Dopo il periodo di preavviso, è possibile ritirare il denaro.

Se non sapete quando potreste aver bisogno del denaro, prendete in considerazione i conti di risparmio, che offrono una maggiore flessibilità nella gestione del denaro. Di solito è possibile alimentarli facilmente (effettuare ulteriori depositi) e ritirare parzialmente i fondi. Tuttavia, per i fondi parzialmente prelevati, il tasso di interesse sarà solitamente ridotto.

I conti più flessibili a disposizione sono i conti a vista. Di solito, è possibile emettere una carta collegata ad essi per le spese quotidiane. Di norma, i tassi per questo prodotto sono i più bassi.

Conoscere l'orizzonte d'investimento è positivo, ma è bene considerare anche gli scenari avversi.

Definite la flessibilità necessaria del deposito per tenere conto degli scenari avversi.

La maggior parte dei depositi a tempo determinato offre tassi più elevati ma condizioni peggiori in caso di prelievo parziale anticipato o di estinzione anticipata. Studiate attentamente le condizioni del deposito sul nostro sito e in banca. Il prelievo/estinzione anticipata spesso comporta la perdita degli interessi attivi e persino una penale. A volte sono possibili solo con il consenso della banca, che non è garantito.

Alcuni depositi a tempo determinato consentono il prelievo anticipato senza penali. Verificare sempre le condizioni di prelievo anticipato prima di aprire il deposito.

Analizzate se il deposito comporta rischi aggiuntivi.

Attiriamo la vostra attenzione sui cosiddetti depositi di investimento e sui prodotti strutturati. Li trovate nella nostra panoramica del mercato con una nota speciale. Vengono aperti quando si investe in azioni o altri strumenti finanziari. Possono offrire rendimenti più elevati (non sempre garantiti) ma comportano maggiori rischi. Si consiglia di studiare attentamente tali strumenti e di valutare l'accettabilità della quantità di rischio che comportano.

Il deposito subordinato è un altro tipo di strumento ad alto rischio. I depositi subordinati non sono coperti da sistemi di garanzia dei depositi. In caso di fallimento della banca, vengono rimborsati dopo il resto delle passività, prima del rimborso agli azionisti. In caso di deterioramento della stabilità finanziaria della banca, gli interessi maturati su questi depositi possono essere interrotti e i depositi possono essere convertiti in azioni o estinti senza rimborso. Per compensare il rischio aggiuntivo, le banche offrono tassi di interesse più elevati su questi depositi.

Pensate alla valuta di risparmio.

In genere, i consulenti per gli investimenti consigliano di risparmiare nella valuta in cui si consuma e si prevede di spendere. Se vivete nell'area dell'euro, ovviamente la maggior parte dei vostri risparmi sarà denominata in euro. Se vivete al di fuori dell'area dell'euro, può comunque essere ragionevole aggiungere qualche euro alla vostra struttura di risparmio per proteggere i vostri consumi, che possono essere ancorati all'euro. Può anche essere consigliabile costruire un portafoglio di depositi in un paniere di valute. Tale portafoglio può includere depositi in altre valute, come dollari e sterline. Questo vi aiuterà a diversificare e a coprirvi dall'aumento dei prezzi dei prodotti importati, oltre a ottenere un tasso più interessante (i tassi in dollari sono ora più alti di quelli in euro) ed eventualmente a sfruttare le variazioni dei tassi di cambio.

Interpretare correttamente il tasso di interesse pubblicizzato.

Tenete presente che in alcuni Paesi i redditi da depositi e conti di risparmio sono tassati. Il tasso di interesse nominale è il tasso al lordo delle imposte. Le informazioni sul regime fiscale sono fornite a titolo indicativo. Chiarite il vostro status fiscale e la possibilità di ridurre le imposte.

Esplorate la possibilità di aprire un conto online.

L'Unione Europea comprende 27 Paesi. Le condizioni per i depositi in tutti questi Paesi sono molto diverse. La possibilità di aprire un conto e depositare online vi consentirà di ampliare notevolmente la vostra scelta e di trovare la banca con il miglior tasso di interesse. Prestate attenzione alla nota sull'apertura di un conto online sul nostro sito web.

Conoscere il sistema di garanzia dei depositi (DGS) adatto.

Tutti i Paesi dell'UE hanno sistemi di garanzia dei depositi abbastanza simili. L'importo massimo del risarcimento, per depositante e per istituto di credito, è di 100.000 euro, compresi gli interessi maturati. Gli importi superiori a 100.000 euro non sono assicurati. Per i Paesi al di fuori dell'Eurozona, l'importo massimo dell'indennizzo è fisso e i rimborsi vengono effettuati in valuta locale. Si consiglia di allocare i propri fondi in diverse banche se non si è sicuri della qualità creditizia di una particolare banca. Se aprite un deposito in una filiale locale di una banca straniera, i vostri fondi saranno assicurati dal sistema del Paese di costituzione della banca.

I DGS coprono i depositi a tempo determinato, i depositi di risparmio e i conti a vista.

La legge impone alle banche di indicare i depositi inclusi nel sistema. Cercate queste informazioni sui siti web delle banche.

Quando investite in prodotti strutturati e depositi di investimento, i vostri fondi potrebbero non essere totalmente o parzialmente assicurati dal sistema di garanzia dei depositi. Verificate con la banca.

Si noti che i depositi subordinati non sono coperti dai sistemi di garanzia dei depositi.

Per saperne di più sui sistemi di garanzia dei depositi , consultate qui.