Om je spaargeld te beleggen, raden we je aan de volgende stappen te nemen om het juiste deposito te kiezen:

• Bepaal je beleggingshorizon.

Als algemene regel raden beleggingsadviseurs niet aan om geld op deposito's te zetten voor een periode die langer is dan wanneer je het geld nodig hebt.

Als je weet dat je je geld gedurende een bepaalde periode niet nodig hebt, kan een termijndeposito aan je behoeften voldoen.

Een ander type spaarinstrument is een opzegrekening. Deze is vergelijkbaar met een deposito, maar heeft geen vooraf bepaalde vervaldatum. In plaats daarvan bevat het contract een opzegtermijn (bijv. 30 dagen, 90 dagen). Als je geld wilt opnemen, moet je de bank hiervan op de hoogte stellen. Na de opzegtermijn kun je je geld opnemen.

Als je niet weet wanneer je het geld nodig hebt, overweeg dan spaarrekeningen, die meer flexibiliteit bieden om je geld te beheren. Meestal kun je ze gemakkelijk aanvullen (extra stortingen doen) en het geld gedeeltelijk opnemen. Voor gedeeltelijk opgenomen geld wordt de rente echter meestal verlaagd.

De meest flexibele rekeningen zijn de zichtrekeningen. Meestal kun je er een kaart aan koppelen voor dagelijkse uitgaven. In de regel zijn de tarieven voor dit product het laagst.

Het is goed om de beleggingshorizon te kennen, maar houd ook rekening met ongunstige scenario's.

• Bepaal de vereiste flexibiliteit van het deposito om rekening te houden met ongunstige scenario's.

De meeste termijndeposito's bieden hogere tarieven, maar slechtere voorwaarden in het geval van vroegtijdige gedeeltelijke opnames of vroegtijdige beëindiging. Bestudeer zorgvuldig de voorwaarden van het deposito op onze site en bij de bank. Vervroegde opname / vervroegde beëindiging leidt vaak tot het verlies van rente-inkomsten en zelfs een boete. Soms zijn ze alleen mogelijk met toestemming van de bank, wat niet gegarandeerd is.

Bij sommige deposito's met een vaste looptijd kun je zonder boete vervroegd opnemen. Controleer altijd de voorwaarden voor vervroegde opname voordat je het deposito opent.

• Analyseer of het deposito extra risico's met zich meebrengt.

We vestigen je aandacht op zogenaamde beleggingsdeposito's en gestructureerde producten. Je vindt ze in ons marktoverzicht met een speciale opmerking. Ze worden geopend bij het beleggen in aandelen of andere financiële instrumenten. Ze kunnen een hoger rendement bieden (niet altijd gegarandeerd) maar dragen meer risico. We raden je aan om dergelijke instrumenten zorgvuldig te bestuderen en de aanvaardbaarheid van de hoeveelheid risico die ze dragen te evalueren.

Achtergesteld deposito is een ander type instrument met een hoog risico. Achtergestelde deposito's worden niet gedekt door depositogarantiestelsels. Als de bank failliet gaat, worden ze terugbetaald na de rest van de verplichtingen, vlak voor de terugbetaling aan de aandeelhouders. Als de financiële stabiliteit van de bank verslechtert, kan de rentebijschrijving op deze deposito's worden stopgezet en kunnen deposito's worden omgezet in aandelen of worden beëindigd zonder terugbetaling. Als compensatie voor het extra risico bieden banken een hogere rente op deze deposito's.

• Denk na over spaarvaluta.

Over het algemeen raden beleggingsadviseurs aan om te sparen in de valuta waarin je consumeert en verwacht uit te geven. Als je in de eurozone woont, dan zal het grootste deel van je spaargeld waarschijnlijk in euro's luiden. Als je buiten de eurozone woont, kan het nog steeds redelijk zijn om wat euro's toe te voegen aan je spaarstructuur om je consumptie te beschermen, die gekoppeld kan zijn aan de euro. Het kan ook raadzaam zijn om een portefeuille op te bouwen van deposito's uit een mandje valuta. Zo'n portefeuille kan deposito's in andere valuta's bevatten, zoals dollars en ponden. Dit zal je helpen om te diversifiëren en je in te dekken tegen stijgende prijzen van geïmporteerde producten, maar ook om een aantrekkelijker tarief te krijgen (de tarieven in dollars zijn nu hoger dan in euro's) en mogelijk te profiteren van de veranderingen in de wisselkoersen.

• De geadverteerde rente correct interpreteren.

Houd er rekening mee dat inkomsten uit deposito's en spaarrekeningen in sommige landen worden belast. De nominale rente is de rente vóór belasting. Informatie over het belastingregime wordt ter indicatie gegeven. Verduidelijk uw belastingstatus en de mogelijkheid om belasting te verlagen.

• Verken de mogelijkheid om online een rekening te openen.

De Europese Unie omvat 27 landen. De voorwaarden voor deposito's zijn in al deze landen zeer verschillend. De mogelijkheid om online een rekening te openen en geld te storten zal je in staat stellen om je keuze aanzienlijk uit te breiden en een bank met de beste rentevoet te vinden. Let op de opmerking over het openen van een online rekening op onze website.

• Leer het geschikte depositogarantiestelsel (DGS) kennen.

Alle EU-landen hebben vergelijkbare depositogarantiestelsels. Het maximale compensatiebedrag, per deposant, per kredietinstelling, is €100.000, inclusief opgebouwde rente. Bedragen boven €100.000 zijn niet verzekerd. Voor landen buiten de eurozone staat het maximale compensatiebedrag vast en worden terugbetalingen gedaan in de lokale valuta. Het is aan te raden om je tegoeden over verschillende banken te verdelen als je niet zeker bent van de kredietkwaliteit van een bepaalde bank. Als je een deposito opent bij een plaatselijk filiaal van een buitenlandse bank, zijn je fondsen verzekerd door het stelsel van het land van oprichting van de bank.

Het depositogarantiestelsel dekt termijndeposito's, spaardeposito's en zicht- en directierekeningen.

De wet verplicht banken om de deposito's die onder het stelsel vallen te labelen. Kijk voor deze informatie op de websites van banken.

Als je belegt in gestructureerde producten en beleggingsdeposito's, zijn je fondsen mogelijk niet geheel of gedeeltelijk verzekerd door het depositogarantiestelsel. Vraag dit na bij de bank.

Let op: achtergestelde deposito's vallen niet onder het depositogarantiestelsel.

Lees hier meer over depositogarantiestelsels.