Festgeld im EU-Ausland eröffnen: der praktische Guide

Die Einlagenzinsen in der EU sind alles andere als einheitlich. Seit Juni 2026 liegt der Einlagesatz der EZB bei 2,25 %, und die besten Festgeldangebote in einigen Ländern liegen bequem über dem, was große Filialbanken anderswo zahlen – unsere Statistikseite weist derzeit Spanien und Deutschland mit 2,33 % an der Spitze aus. Die gute Nachricht: Als Person mit Wohnsitz in der EU dürfen Sie diesen Zinsen über Ländergrenzen hinweg nachgehen. Die praktische Frage lautet nur: wie? Dieser Leitfaden führt Sie durch Ihre gesetzlichen Rechte, die nötigen Unterlagen und die konkreten Schritte.

Kernfakten

• Die Freizügigkeit des Kapitalverkehrs (Art. 63 AEUV) erlaubt Ihnen, Einlagen bei Banken in jedem Mitgliedstaat anzulegen – keine Bank ist jedoch verpflichtet, Sie als Einlagenkunden aufzunehmen.
• Das gesetzliche Recht auf ein Konto nach der Zahlungskontenrichtlinie 2014/92/EU gilt nur für Basiskonten (Zahlungskonten mit grundlegenden Funktionen), nicht für Spar- oder Festgeldkonten.
• Übliche KYC-Anforderungen: gültiger Reisepass/Personalausweis, Adressnachweis, Steueridentifikationsnummer und häufig Angaben zur Herkunft der Mittel.
• Ihre Zahlung abzulehnen, weil Ihre IBAN aus einem anderen EU-Land stammt (IBAN-Diskriminierung), ist nach Art. 9 der SEPA-Verordnung (EU) Nr. 260/2012 verboten.
• Ihre Einlage ist über die Einlagensicherung bis zu 100.000 € pro Einleger und Bank geschützt (Richtlinie 2014/49/EU) – und zwar dort, wo die Bank in der EU zugelassen ist.
• Die Zinsen werden in der Regel in Ihrem Wohnsitzstaat versteuert, nicht dort, wo die Bank sitzt.

Ihre Rechte: was das EU-Recht garantiert – und was nicht

Zwei getrennte Rechtsgrundsätze sind hier wichtig, und sie werden häufig verwechselt.

Erstens verbietet die Freizügigkeit des Kapitalverkehrs (Art. 63 des Vertrags über die Arbeitsweise der Europäischen Union) Beschränkungen des Kapitalverkehrs zwischen Mitgliedstaaten. Rechtlich hindert Sie nichts daran, Geld an eine lettische, italienische oder portugiesische Bank zu überweisen und dort Zinsen zu verdienen.

Zweitens gibt die Zahlungskontenrichtlinie (2014/92/EU) jeder Person mit rechtmäßigem Wohnsitz in der EU das Recht, in jedem Mitgliedstaat ein Basiskonto zu eröffnen – Banken dürfen Sie nicht allein deshalb ablehnen, weil Sie in einem anderen EU-Land wohnen. Beachten Sie aber die Grenzen: Nach der offiziellen Your-Europe-Information der EU dürfen Banken in manchen Ländern einen Nachweis über ein „berechtigtes Interesse" an der Kontoeröffnung verlangen, sie dürfen aus Gründen der Geldwäscheprävention weiterhin ablehnen und – entscheidend – das Recht erstreckt sich nicht auf Spar- oder Einlagenkonten.

Im Klartext: Sie dürfen Ihr Geld überallhin in der EU bewegen und haben Anspruch auf ein Basisgirokonto, aber ein Festgeld ist ein kommerzielles Produkt. Jede Bank entscheidet selbst, ob sie Gebietsfremde annimmt – viele tun es, manche nicht. Die Prüfung der Nicht-Gebietsansässigen-Politik einer Bank ist deshalb Schritt eins, kein nachträglicher Gedanke.

Was Banken verlangen: KYC und Unterlagen

Die EU-Geldwäschevorschriften – derzeit verankert in der Richtlinie (EU) 2015/849 – verpflichten Banken, jeden Kunden vor der Kontoeröffnung zu identifizieren und zu überprüfen. Rechnen Sie damit, Folgendes vorzulegen:

• Ausweisdokument – ein gültiger Reisepass oder Personalausweis. Beim Online-Onboarding bedeutet das meist ein Foto oder eine Live-Videoprüfung.
• Adressnachweis – eine aktuelle Rechnung eines Versorgers, ein Kontoauszug oder ein amtliches Schreiben, in der Regel nicht älter als drei Monate. Manche Banken akzeptieren eine Meldebescheinigung.
• Steueridentifikationsnummer (Steuer-ID) – Banken müssen sie für den automatischen Informationsaustausch zwischen den EU-Steuerbehörden erheben (DAC/CRS-Meldung), damit sie wissen, wohin sie Ihre Zinserträge melden.
• Herkunft der Mittel / Herkunft des Vermögens – bei größeren Einlagen sind Fragen zu erwarten, woher das Geld stammt: Gehalt, Immobilienverkauf, Erbschaft, Unternehmenseinkünfte. Gehaltsabrechnungen, Verträge oder Kontoauszüge können angefordert werden.
• Gelegentlich: eine Erklärung zur steuerlichen Ansässigkeit, ein zweites Ausweisdokument oder eine beglaubigte Übersetzung.

Nichts davon ist exotisch – es ist dieselbe Sorgfaltsprüfung, die auch ein inländischer Kunde durchläuft, nur etwas vorsichtiger angewandt.

Onboarding: online oder vor Ort

Wie Sie diesen KYC-Prozess abschließen, ist sehr unterschiedlich:

• Vollständig online: Viele Banken – vor allem neuere und digitale – verifizieren die Identität per Videoanruf oder App-basiertem Ausweisscan und lassen Sie elektronisch unterschreiben. Für ein grenzüberschreitendes Festgeld ist das der praktischste Weg.
• Vor Ort: Manche traditionellen Banken verlangen für die Kontoeröffnung weiterhin einen Filialbesuch. Sie kommen damit nur infrage, wenn Sie reisen können oder ohnehin Zeit im jeweiligen Land verbringen.
• Sprach- und Beglaubigungshürden: Einige Banken verlangen Unterlagen in der Landessprache oder beglaubigte Kopien, was Kosten und Zeit kostet.

Klären Sie vor Beginn eines Antrags drei Dinge: dass die Bank Gebietsfremde aus Ihrem Land annimmt, dass das Onboarding online abgeschlossen werden kann und in welcher Sprache der Kundenservice arbeitet.

Schritt für Schritt: ein grenzüberschreitendes Festgeld eröffnen

1. Zinsen und Konditionen vergleichen. Nutzen Sie einen Vergleich über mehrere Länder – PickTheBank verfolgt Festgeldangebote von über 1.000 Banken in 25 europäischen Ländern – und wählen Sie Banken aus, deren Zins, Laufzeit und Mindestanlage zu Ihrem Plan passen. Unsere Zinsstatistik nach Ländern zeigt, wo die Spitzenangebote derzeit liegen.
2. Banklizenz und Einlagensicherung prüfen. Vergewissern Sie sich, dass die Bank eine Banklizenz in einem EU-/EWR-Staat besitzt und welche nationale Einlagensicherung sie abdeckt (siehe Abschnitt zum Schutz weiter unten).
3. Zulässigkeit für Gebietsfremde klären. Lesen Sie die Bedingungen der Bank oder fragen Sie direkt, ob Personen mit Wohnsitz in Ihrem Land das konkrete Festgeldprodukt eröffnen können und ob zuvor ein lokales Girokonto nötig ist.
4. Unterlagen zusammenstellen. Reisepass/Personalausweis, Adressnachweis, Steuer-ID und Nachweise zur Herkunft der Mittel. Halten Sie Scans als PDF bereit.
5. Onboarding abschließen. Füllen Sie den Antrag aus, durchlaufen Sie die Identitätsprüfung (Video oder Filiale) und unterschreiben Sie den Festgeldvertrag.
6. Festgeld per SEPA-Überweisung anlegen. Euro-Überweisungen innerhalb des SEPA-Raums sind günstig und treffen meist innerhalb eines Geschäftstags ein (in vielen Fällen sofort). Sie benötigen IBAN und BIC der Bank – wenn Sie nur die IBAN haben, findet unser SWIFT/BIC-Finder den Bankcode.
7. Bestätigung sichern. Bewahren Sie das Festgeldzertifikat oder den Vertrag auf und notieren Sie das Fälligkeitsdatum sowie die Anweisung für die Fälligkeit (automatische Verlängerung oder Auszahlung).
8. Zinsen zu Hause deklarieren. Zinsen sind normalerweise in Ihrem Wohnsitzstaat steuerpflichtig – siehe unten.

Die Abkürzung: Zinsplattformen

Wenn es nach Arbeit klingt, sich bei ausländischen Banken einzeln zu bewerben, dann deshalb, weil es Arbeit ist. Zinsplattformen lösen die Wiederholung: Sie durchlaufen das KYC-Verfahren einmal, eröffnen ein einziges Konto und legen dann über eine einzige Oberfläche Festgelder bei mehreren Partnerbanken in der EU an. Die Gelder liegen weiterhin bei den einzelnen Banken, sodass jede Einlage über die eigene 100.000-€-Einlagensicherung dieser Bank geschützt ist. Die Sparplattform von PickTheBank, betrieben mit unserem Partner Lidion Bank (Malta), funktioniert genau nach diesem Modell – ein Onboarding, Zugang zu Festgeldern von Banken aus mehreren Ländern.

Die Kompromisse: Eine Plattform listet ihre Partnerbanken, nicht den gesamten Markt, und die Zinsen auf einer Plattform können leicht vom Direktangebot derselben Bank abweichen. Für viele Sparerinnen und Sparer überwiegt das einmalige Onboarding beide Nachteile.

SEPA-Überweisungen und IBAN-Diskriminierung

Innerhalb des einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraums (SEPA) funktioniert eine Euro-Überweisung an eine litauische oder spanische IBAN genauso wie eine inländische. Und das EU-Recht stützt das: Nach Art. 9 der Verordnung (EU) Nr. 260/2012 (SEPA-Verordnung) darf ein Zahler oder Zahlungsempfänger nicht vorschreiben, in welchem Mitgliedstaat das Konto der anderen Seite geführt werden muss. Ein Arbeitgeber, Versorger oder eine Bank, die eine gültige EU-IBAN ablehnt, weil sie „ausländisch" sei, betreibt IBAN-Diskriminierung – und das ist rechtswidrig. Die Europäische Kommission sammelt Beschwerden und nennt die nationalen Stellen, bei denen Sie Verstöße melden können.

Die Währung ist allerdings entscheidend. SEPA deckt Euro-Zahlungen ab. Wenn Sie in einem Nicht-Euro-EU-Land (Polen, Tschechien, Rumänien, Schweden, Dänemark, Ungarn) anlegen, setzt Sie ein Festgeld in Landeswährung einem Wechselkursrisiko und Umrechnungskosten in beide Richtungen aus. Viele Banken in Nicht-Euro-Ländern bieten Festgelder in Euro an, was das Wechselkursproblem vermeidet – vergleichen Sie den Euro-Zins, nicht den werbewirksamen Zins in Landeswährung.

Schutz und Steuern: die zwei häufigsten Fragen

Einlagensicherung. Nach der Richtlinie 2014/49/EU sind Einlagen bis zu 100.000 € pro Einleger und Bank durch die nationale Einlagensicherung des Landes geschützt, in dem die Bank zugelassen ist. Die Grenze ist EU-weit harmonisiert, sodass ein Festgeld bei einer zugelassenen Bank in Malta, Lettland oder Frankreich denselben nominalen Schutz genießt wie eines im Inland. Fällt eine ausländische Bank aus, entschädigt Sie die dortige Sicherung – normalerweise innerhalb von 7 Arbeitstagen – üblicherweise über die Einlagensicherung Ihres Heimatlands als Kontaktstelle.

Steuern. Zinsen auf Ihr ausländisches Festgeld sind grundsätzlich in Ihrem Wohnsitzstaat steuerpflichtig, zu Ihren inländischen Sätzen (in Deutschland als Kapitalerträge, unterliegend der Abgeltungsteuer). Manche Länder behalten auf Zinsen Gebietsfremder eine Quellensteuer ein, die Sie in der Regel über ein Doppelbesteuerungsabkommen reduzieren oder zurückfordern können. Banken melden Ihre Zinsen zudem automatisch an Ihre heimische Steuerbehörde nach den EU-Regeln zum Informationsaustausch – deklarieren Sie sie also. Das vollständige Bild finden Sie in unserem Ratgeber dazu, wie Zinserträge in der EU besteuert werden.

FAQ

Darf eine Bank in einem anderen EU-Land es ablehnen, mir ein Festgeld zu eröffnen? Ja. Das EU-rechtliche Recht auf ein Konto (Richtlinie 2014/92/EU) gilt nur für Basiskonten, nicht für Sparprodukte. Banken legen ihre eigenen Zulassungsregeln für Festgelder fest, und viele nehmen nur Personen mit Wohnsitz in bestimmten Ländern an. Das ist zulässig – anders als die Ablehnung Ihrer IBAN bei einer Zahlung, die es nicht ist.

Ist mein Geld bei einer kleinen ausländischen EU-Bank so sicher wie zu Hause? Die Garantie ist dieselbe: 100.000 € pro Einleger und Bank nach der Richtlinie 2014/49/EU, abgesichert durch die Einlagensicherung des Landes, in dem die Bank zugelassen ist. Sinnvolle Zusatzschritte: die Lizenz im Register der nationalen Aufsichtsbehörde prüfen und pro Bank unter 100.000 € bleiben, einschließlich aufgelaufener Zinsen.

Muss ich reisen, um das Festgeld zu eröffnen? Oft nicht. Viele Banken und alle großen Zinsplattformen unterstützen ein vollständig digitales Onboarding mit Video- oder App-basierter Identifizierung. Manche traditionellen Banken verlangen weiterhin einen Filialbesuch – prüfen Sie das, bevor Sie beginnen.

Wo finde ich den BIC/SWIFT-Code einer Bank für die Überweisung? Er steht auf der Website der Bank und in Ihren Festgeldunterlagen, oder Sie ermitteln ihn aus der IBAN mit unserem SWIFT/BIC-Finder. Innerhalb des SEPA-Raums genügt in der Regel die IBAN allein.

Zahle ich auf die Zinsen doppelt Steuern? Meist nicht. Zinsen werden dort besteuert, wo Sie ansässig sind; behält das Land der Bank eine Quellensteuer ein, erlauben Doppelbesteuerungsabkommen in der Regel deren Anrechnung oder Rückforderung. Einzelheiten in unserem EU-Ratgeber zur Besteuerung von Zinserträgen.

Quellen

• Your Europe – Ein Basiskonto in der EU eröffnen
• Richtlinie 2014/92/EU über Zahlungskonten (EUR-Lex)
• Europäische Kommission – IBAN-Diskriminierung
• Zentralbank von Zypern – IBAN-Diskriminierung und Art. 9 der SEPA-Verordnung
• Richtlinie (EU) 2015/849 zur Geldwäscheprävention (EUR-Lex)
• Richtlinie 2014/49/EU über Einlagensicherungssysteme (EUR-Lex)
• PickTheBank – Höchstzinsen in verschiedenen Ländern