Migliori tassi sui conti deposito in Europa (luglio 2026)

Dati chiave — luglio 2026

• 2,33% — il tasso più alto sui conti deposito monitorato in Europa questo mese, disponibile in Spagna e Germania
• 2,25% — il tasso sui depositi della BCE, in vigore dal 17 giugno 2026 dopo il rialzo di 25 punti base annunciato l'11 giugno
• 23 Paesi presenti nella nostra tabella dei tassi in tempo reale, tratta da un database di oltre 1.000 banche in 25 Paesi europei
• 1,48% — il massimo nazionale più basso, in Lussemburgo
• 100.000 € — la garanzia sui depositi per depositante e per banca, armonizzata in tutta l'UE dalla Direttiva 2014/49/UE
• 14 Paesi offrono oggi almeno il 2,30% (12 al 2,30%, più Spagna e Germania al 2,33%)

I tassi sui conti deposito in Europa tornano a salire. Dopo che la Banca Centrale Europea ha portato il tasso sui depositi al 2,25% a giugno 2026, le banche dell'area euro hanno iniziato a rivedere le condizioni dei loro depositi vincolati, e la distanza tra i mercati nazionali migliori e peggiori sfiora ormai un punto percentuale intero. Questo aggiornamento mensile mette a confronto i tassi massimi in ogni Paese che monitoriamo, spiega a cosa può accedere realmente un non residente e illustra come aprire un deposito oltre confine.

Per il risparmiatore italiano c'è un dettaglio da tenere sempre a mente: sul rendimento lordo pesano l'imposta sostitutiva del 26% sugli interessi e l'imposta di bollo dello 0,20% annuo sulla giacenza. Ne parliamo più avanti, perché cambiano il quadro quando si ragiona sul rendimento netto reale.

Tutti i dati provengono dal database di PickTheBank aggiornato al 21 luglio 2026. I tassi cambiano di frequente, a volte a pochi giorni da una decisione della BCE, quindi conviene verificare le statistiche per Paese in tempo reale prima di impegnare del denaro. Aggiorniamo questa panoramica ogni mese.

Paese per Paese: i tassi massimi sui conti deposito a luglio 2026

La tabella seguente mostra il tasso più alto sui depositi vincolati che monitoriamo in ciascun Paese, considerando tutte le durate e tutte le banche del nostro database.

Pos.	Paese	Tasso massimo sul deposito
1	Spagna	2,33%
1	Germania	2,33%
3	Bulgaria	2,30%
3	Slovacchia	2,30%
3	Portogallo	2,30%
3	Estonia	2,30%
3	Finlandia	2,30%
3	Francia	2,30%
3	Paesi Bassi	2,30%
3	Malta	2,30%
3	Italia	2,30%
3	Lituania	2,30%
3	Lettonia	2,30%
3	Belgio	2,30%
15	Irlanda	2,25%
16	Croazia	2,20%
17	Austria	2,15%
17	Romania	2,15%
19	Slovenia	2,10%
20	Grecia	1,80%
21	Repubblica Ceca	1,60%
22	Cipro	1,50%
23	Lussemburgo	1,48%

Fonte: statistiche PickTheBank — tassi massimi per Paese, 21 luglio 2026. Depositi vincolati retail in euro salvo diversa indicazione; le singole offerte possono prevedere importi minimi o altre condizioni.

Tre elementi spiccano questo mese:

La parte alta del mercato è sorprendentemente compatta. Quattordici Paesi si collocano entro 3 punti base l'uno dall'altro (2,30–2,33%): è la conseguenza diretta del rialzo della BCE, con le banche più competitive che prezzano i depositi di punta appena sopra il tasso sui depositi del 2,25% e le piattaforme transfrontaliere che le mettono in concorrenza per gli stessi risparmiatori.

È in fondo alla tabella che la residenza pesa di più. Chi risparmia in Lussemburgo (1,48%), a Cipro (1,50%) o nella Repubblica Ceca (1,60%) si trova con massimi locali inferiori di 70–85 punti base a quanto paga una banca spagnola o tedesca. Su un deposito di 50.000 € a 12 mesi, la differenza tra 1,48% e 2,33% vale circa 425 € di interessi lordi, a parità di classe di attività e a parità della stessa tutela UE fino a 100.000 €.

L'Irlanda è esattamente al livello del tasso di policy. Al 2,25%, la migliore offerta irlandese coincide con il tasso sui depositi della BCE: nei mercati nazionali meno competitivi le banche sentono poca pressione a trasferire rapidamente i rialzi.

Per un approfondimento su ogni singolo mercato puoi consultare le nostre pagine Paese, ad esempio conti deposito in Germania, conti deposito in Spagna e conti deposito nei Paesi Bassi.

Il contesto BCE: perché i tassi si sono mossi a giugno

L'11 giugno 2026 la BCE ha annunciato un aumento di 25 punti base dei tassi di riferimento, e il tasso sui depositi — il parametro più rilevante per il pricing del risparmio — è salito al 2,25% con effetto dal 17 giugno 2026. I tassi sui depositi vincolati seguono il tasso di policy con qualche settimana di ritardo: le banche che si finanziano tramite la raccolta retail si muovono per prime, mentre gli operatori con ampie basi di depositi a basso costo si adeguano lentamente o non lo fanno affatto.

Questo sfasamento è visibile nella tabella di questo mese. I mercati più competitivi hanno già rivisto al rialzo le condizioni oltre il nuovo tasso di policy; i meno competitivi si sono mossi appena. Se l'orientamento restrittivo della BCE tiene, è probabile che altre banche superino il 2,30% nelle prossime settimane: un motivo in più per confrontare le offerte in tempo reale anziché gli screenshot del mese scorso.

6, 12 o 24 mesi: come si confrontano oggi le durate

I tassi in tabella sono i massimi su tutte le durate. Il comportamento della curva sottostante dipende da ciò che le banche si aspettano dalle prossime mosse della BCE:

• Depositi a 6 mesi: seguono più da vicino il tasso di policy attuale. Dopo un rialzo, le durate brevi sono di solito le prime a riprezzare e permettono di reinvestire a condizioni migliori se la BCE continua a stringere. Il rovescio della medaglia: il rischio di reinvestimento si presenta due volte l'anno.
• Depositi a 12 mesi: sono il cavallo di battaglia del mercato europeo e in genere portano i tassi di punta pubblicizzati dalle banche, inclusi la maggior parte dei massimi nazionali qui sopra.
• Depositi a 24 mesi: bloccano le condizioni di oggi più a lungo. Quando i mercati si aspettano ulteriori rialzi, le banche sono spesso restie a pagare un premio per la raccolta a due anni, per cui la curva può risultare piatta o addirittura leggermente invertita sul tratto lungo. Un vincolo a 24 mesi ha senso soprattutto se si ritiene che i tassi siano al picco o vicini ad esso.

Se vuoi esporti a più punti della curva — per esempio cogliere i rialzi futuri con la liquidità a breve e assicurarti i tassi di oggi con le durate lunghe — la soluzione classica è frazionare una somma tra scadenze diverse. Ne spieghiamo la meccanica nella nostra guida al laddering dei depositi.

Una nota strutturale: nella maggior parte dei contratti di deposito europei, il rimborso anticipato comporta la perdita degli interessi maturati oppure non è proprio consentito. Vincola solo il denaro di cui non avrai bisogno prima della scadenza, qualunque sia la durata.

A cosa può accedere davvero un non residente

L'equivoco più diffuso sulle classifiche dei "migliori tassi in Europa" è pensare che si debba risiedere in un Paese per usarne le banche. In pratica, l'accesso si articola su tre livelli:

1. Piattaforme di deposito. La via più semplice per la maggior parte dei risparmiatori. Le piattaforme — tra cui la piattaforma di risparmio PickTheBank, gestita insieme al nostro partner Lidion Bank (Malta) — permettono di aprire depositi presso più banche europee con un unico onboarding. Superi il KYC una volta sola e la piattaforma gestisce l'apertura del conto con ciascuna banca partner. Le offerte dei partner arrivano oggi fino al 2,55% sui depositi in EUR — sopra la maggior parte dei massimi nazionali per i depositi retail diretti standard — e fino al 3,80% sui depositi in USD e al 3,35% sui depositi in GBP per chi non ha problemi a detenere altre valute.
2. Banche con onboarding digitale paneuropeo. Un numero crescente di banche, in particolare in Germania, Spagna, nei Paesi Baltici, a Malta e nei Paesi Bassi, accetta richieste online da residenti di altri Paesi UE/SEE. In genere servono una residenza UE/SEE, un passaporto o una carta d'identità e un conto SEPA intestato a te per l'accredito.
3. Banche solo locali. Molti istituti — spesso quelli con tassi a metà classifica — richiedono ancora la residenza locale, un codice fiscale del Paese o addirittura una visita in filiale. Queste offerte compaiono nelle classifiche nazionali ma sono di fatto precluse ai risparmiatori transfrontalieri.

Il nostro comparatore consente di filtrare in base al Paese di residenza, così vedi solo le offerte che puoi effettivamente aprire. Come regola generale, il gruppo al 2,30–2,33% in cima al mercato è in gran parte raggiungibile per i residenti UE tramite piattaforme e banche digitali.

Come aprire un deposito transfrontaliero: una checklist in cinque passi

1. Confronta i tassi in tempo reale per il tuo Paese di residenza. Parti dalla tabella dei tassi massimi aggiornata e filtra le offerte aperte al tuo Paese.
2. Verifica il sistema di garanzia. Controlla quale schema nazionale di garanzia dei depositi copre la banca e assicurati che il tuo totale presso quella banca (non per singolo deposito) resti pari o inferiore a 100.000 €. Le coppie possono usare conti cointestati o separati per raddoppiare la copertura effettiva.
3. Completa l'identificazione (KYC). Aspettati un'identificazione via video o foto con passaporto/carta d'identità e un giustificativo di residenza; alcune banche chiedono anche un codice fiscale in base alle regole UE sullo scambio di informazioni.
4. Alimenta il conto con bonifico SEPA. I depositi in euro si alimentano con normali bonifici SEPA da un conto a te intestato: l'area SEPA copre 36 Paesi, quindi funziona da qualunque conto bancario UE/SEE, di solito entro un giorno lavorativo.
5. Segna in agenda la scadenza. Verifica se il deposito si rinnova automaticamente al tasso in vigore in quel momento. Il rinnovo automatico a un tasso peggiore è il modo più frequente in cui i risparmiatori perdono il vantaggio per cui avevano sottoscritto.

Il passo che tutti dimenticano è quello fiscale. Per un residente in Italia gli interessi maturati su un deposito estero sono tassati in Italia con l'imposta sostitutiva del 26%; a differenza dei depositi italiani, la banca estera non applica alcuna ritenuta, quindi sei tu a dover dichiarare gli interessi (quadro RW/RM della dichiarazione) e a versare l'imposta. Sulle attività finanziarie detenute all'estero si applica inoltre l'IVAFE dello 0,20%, l'equivalente dell'imposta di bollo italiana. Approfondiamo questi aspetti nella nostra guida su tassazione dei conti deposito esteri per i residenti in Italia.

Il tuo denaro è al sicuro? La regola dei 100.000 €

Ogni deposito nella tabella qui sopra è coperto da uno schema UE di garanzia dei depositi. In base alla Direttiva 2014/49/UE, tutti gli Stati membri tutelano 100.000 € per depositante e per banca (con coperture temporanee più elevate per determinati saldi legati a eventi della vita, come i proventi della vendita di un'abitazione, a discrezione nazionale). Le regole sono armonizzate: che il tuo deposito si trovi in Spagna, in Bulgaria o a Malta, il livello di copertura e il termine di rimborso entro sette giorni lavorativi sono fissati dalla stessa direttiva UE e amministrati dallo schema nazionale di ciascun Paese. In Italia lo schema di riferimento è il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD).

La conseguenza pratica: inseguire uno 0,80% in più in un altro Paese UE non significa accettare una tutela più debole, a patto di restare entro il limite di 100.000 € per banca e di verificare l'adesione della banca al relativo schema prima di versare il denaro. Se dopo un evento come la vendita di un immobile ti ritrovi con più di 100.000 € da parcheggiare, la strategia è distribuire le somme su più banche con licenze distinte per restare interamente coperto massimizzando il rendimento.

Quanto conta la fiscalità italiana sul rendimento netto

Per un risparmiatore italiano il tasso lordo racconta solo metà della storia. Due voci fiscali riducono il rendimento reale:

• Imposta sostitutiva del 26% sugli interessi. Sui depositi italiani è trattenuta direttamente dalla banca; sui depositi esteri la dichiari e la versi tu.
• Imposta di bollo dello 0,20% annuo sulla giacenza dei conti deposito e dei prodotti finanziari (per i depositi esteri, l'equivalente IVAFE dello 0,20%). È una specificità italiana che erode il rendimento e va sempre considerata.

Un esempio semplice: un deposito a 12 mesi al 2,55% lordo su 50.000 € genera 1.275 € di interessi. Il 26% di imposta sostitutiva ne sottrae circa 332 €, mentre il bollo dello 0,20% sulla giacenza pesa circa 100 €. Il rendimento netto scende quindi intorno all'1,69%. Il confronto tra offerte va fatto sempre a parità di trattamento fiscale, perché è il netto — non il tasso pubblicizzato — a finire sul tuo conto.

Domande frequenti

Quale Paese europeo offre i migliori tassi sui conti deposito a luglio 2026? Spagna e Germania condividono oggi la vetta al 2,33%, con altri dodici Paesi — tra cui Bulgaria, Portogallo, Paesi Bassi, Francia e i Paesi Baltici — subito dietro al 2,30%. Le offerte esclusive dei partner di piattaforma possono pagare più dei massimi nazionali standard, fino al 2,55% in EUR.

Posso aprire un conto deposito in un altro Paese UE da non residente? Spesso sì. Le piattaforme di deposito e le banche con onboarding digitale accettano residenti UE/SEE con passaporto o carta d'identità e un conto SEPA per l'accredito. Alcune banche restano solo locali, quindi filtra le offerte in base al tuo Paese di residenza prima di confrontare i tassi.

Un deposito estero nell'UE è sicuro quanto uno in Italia? La copertura è la stessa: 100.000 € per depositante e per banca in base alla Direttiva 2014/49/UE, in ogni Stato membro. La garanzia è fornita dallo schema nazionale del Paese in cui la banca è autorizzata; in Italia si tratta del FITD.

Come vengono tassati in Italia gli interessi di un deposito estero? Con l'imposta sostitutiva del 26%, come per i depositi italiani, più l'IVAFE dello 0,20% sulle attività detenute all'estero. La differenza è che la banca estera non applica alcuna ritenuta: sei tu a dichiarare gli interessi nel quadro RW/RM e a versare l'imposta.

Conviene vincolare a 6, 12 o 24 mesi in questo momento? Con la BCE appena salita al 2,25% e le mosse successive incerte, le durate brevi permettono di riprezzare al rialzo se i rialzi proseguono, mentre i 24 mesi bloccano i tassi di oggi nel caso il ciclo abbia raggiunto il picco. Frazionare tra più scadenze — il laddering dei depositi — evita di scommettere tutto su un solo scenario.

Ogni quanto viene aggiornato questo confronto? La tabella dei tassi sulla nostra pagina statistiche è aggiornata in continuazione; questo articolo di sintesi viene rivisto ogni mese. Verifica sempre un tasso sul comparatore in tempo reale prima di aprire un conto.

Fonti

• PickTheBank — Tassi di interesse massimi nei diversi Paesi (dati sui tassi, 21 luglio 2026)
• Direttiva 2014/49/UE sui sistemi di garanzia dei depositi — EUR-Lex
• Commissione europea — Sistemi di garanzia dei depositi
• Banca Centrale Europea — Area unica dei pagamenti in euro (SEPA)
• Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD)
• Agenzia delle Entrate — Imposta di bollo e IVAFE